網站架設需知：常見的網路金流介紹，申請方法及收費方式說明

讓消費者可以在企業架設的網站交易結帳時直接輸入信用卡卡號、到期日、驗證碼等資訊，即可完成刷卡付費，其原理跟實體店面利用刷卡機刷卡的流程差不多，差別在於利用刷卡機刷卡它會自動取得卡號等資訊，而網路交易則是消費者需要自行輸入信用卡相關資料。

這邊特別注意的是，在購物流程中，當消費者在填寫信用卡卡號等相關資料時，大多數的電商已將該網頁連接至銀行端的網頁了，而當填寫完信用卡資料後，銀行端會再將該資訊拋轉至「聯合信用卡中心」去徵信，之後再把徵信後結果轉回銀行端，銀行端再把交易成功或失敗的結果回傳給網站，此時消費者才會知道這筆網路交易是成功還是失敗。

正因網路刷卡交易是需要透過網路在我們架設的網站與消費者端及銀行端，不斷拋轉資料進行消費者訂單個資的記錄及信用卡的驗證，在這過程中，如果有任何一端的網路斷線或不穩定時、又或者是在刷卡驗證未完成前消費者「重新整理」該頁面或關閉瀏覽器，都有可能會造成該筆訂單交易異常，此時就得透過人工去核對及處理這些異常的網路訂單。因此網路刷卡其實還存在著一些「變數」，所以比起實體店面刷卡，它的失敗率會高一些，以下為網站刷卡失敗常見的原因：

• 當消費者、企業架設的網站、網站、銀行、聯合信用卡中心，只要其中一方的網路不穩定或斷線時，將造成訂單流程無法順利完成。
• 在訂單資料拋轉過程中，消費者關閉瀏覽器或重新整理該網頁，將導致該訂單無法送出或是重覆送出訂單造成重覆交易。
• 同時間購物人數太多（通常發生在限時或限量搶購等活動），造成網路塞車而出現訂單異常。
• 信用卡資料輸入錯誤、信用卡過期、信用卡不支援、信用卡 3D 驗證錯誤…等狀況。

另外補充若店家（賣方）使用線上刷卡，對於配合的銀行而言會存在一些風險，如店家收了款卻未出貨給消費者、店家倒閉、消費者退刷…等問題，所以銀行對於申請使用線上刷卡的店家審核會較為嚴格（通常會審核店家資本額、網路上販售商品的屬性、店家信譽…等），也因此網站上若要使用線上刷卡機制門檻會較高。

早期的網路交易大都使用 ATM 轉帳，由賣家提供銀行帳號讓消費者自行至銀行匯款或利用 ATM 轉帳，付款成功後消費者再提供他轉出帳號的末 3 碼供買方確認。而這種傳統的交易方式卻存在著以下 2 個問題：

1. 消費者容易因記錯或寫錯銀行帳號或金額，導致交易失敗、匯錯金額、或把錢匯到其它人帳戶。
2. 轉帳完成後消費者需要通知賣方，並由賣方確認轉帳金額無誤後方得處理後續出貨事宜，整個流程較為耗時。

而現今的網路交易可以結合使用銀行或第三方代收付廠商提供的「虛擬帳號」服務來決解上述問題。它的原理是在使用 ATM 轉帳交易時，企業架設的網站根據每筆訂單會產生一組「虛擬」的轉帳帳號，該帳號只有在一段時間內有效且只能「一次性」使用，換句話說就是每筆訂單都會產生「不同」的轉帳帳號，而這些帳號是透過銀行的演算法產生，它會有「驗證」的機制，不論是輸入錯誤的轉帳帳號或金額都會列為無效交易，所以可避免匯錯金額或把錢轉到他人戶頭的狀況。

此外當消費者轉帳完成後，銀行端也會把轉帳結果傳回賣方的網站，因為每筆交易的轉帳帳號不同，而每個帳號又代表每位不同的消費者，所以賣方網站可以輕易的標示記錄買方是否付款，也因此賣方在對帳時就變得十分容易。

另外補充說明，針對賣方所提供的虛擬轉帳帳號，消費者可透過「ATM 櫃員機、WebATM、銀行臨櫃、個人網路銀行」任何一種方式進行轉帳動作，所以「虛擬帳號 + ATM 轉帳」也算是近年來十分普及的一種網路金流模式。

「超商代收」的付款方式，是由 7-ELEVEN、全家、OK、萊爾富等全台超過上萬家的便利超商，全年 365 天、全天 24 小時為店家 ( 賣方 ) 進行代收款項的服務，對於擔心信用卡被盜刷或是轉帳錯誤的消費者而言，這種「現金交易」的模式更為安全可靠！而超商代收款項又分為「超商條碼」及「超商代碼」2 種：

1. 超商條碼：由消費者將網站交易完成後產生的「繳費單據（包含條碼）」列印出來，再拿著該單據至超商進行繳費。
2. 超商代碼：由消費者將購物網站平台交易完成後產生的「超商代碼」記下來，再至超商的多媒體機（如 7-ELEVEN ibon、全家 FamiPort、萊爾富 Life-ET、OK‧go）輸入該超商代碼（也可以透過手機 QR-Code 掃描）後，再由多媒體機印出繳費單據，消費者拿著該單據至超商櫃台繳費即可。

「超商條碼」及「超商代碼」其實原理都是一樣的，差別只在於前者是由消費者自已先印好繳費單據，而後者則是消費者透過超商的多媒體機器列印繳費單據。但要特別注意對於賣家而言上述 2 種模式所需要付擔的「手續費」是不同的，通常超商代碼的手續費會比超商條碼來的高，主要是因為超商代碼會利用到超商多媒體機的「資源（如紙張耗材）」因此賣家所需付擔的成本相對較高。

行動支付主要是讓「實體店家」也能提供消費者使用「雲端付款」機制，對於消費者而言多了一種便利的付費管道。它的原理是透過手機結合行動支付業者的 APP 來進行付款，而消費者在使用該行動支付 APP 前，必需要先綁定「信用卡」或「金融卡」後才能使用。因此使用行動支付其實就等於使用「信用卡刷卡」或「金融卡轉帳」付費一樣，差別在於行動支付已經綁定了信用卡或金融卡資訊，所以在付費時只要用手機感應即可，並不需要再輸入卡號或帳號相關資訊，所以對消費者而言使用上更加安全及便利。

國內的行動支付種類越來越多，除了眾所皆知的 Line Pay、街口支付、Apple Pay、Google Pay、PX Pay、台灣 pay、Pi 錢包、歐付寶、悠遊付、橘子支付…等之外，現在有許多的大型百貨、餐飲、零售業者也開始在做自家專用的行動支付供自家通路使用。

而行動支付的服務，當然也可以串接在網路電商平台或自行架設的網站中供消費者使用，只是這些系統串接的工作還是需委由網頁設計公司來進行，因此還是有可能會產生額外的「系統串接費用」

提供網路金流服務之單位

1. 銀行

各大銀行大都有提供網路金流服務，要申請的店家或企業可直接向銀行諮詢相關申請程序。通常銀行會審核申請業者的資本額、財務狀況、營業項目、網路販售商品屬性…等，所以申請成功的門檻較高，但好處是金流直接對銀行往來因此較有保障。

2. 第三方支付（代收代付）金流服務業者

針對公司規模較小或個人賣家，通常只能向第三方支付的金流服務業者申請網路金流服務，而跟第三方支付業者配合的好處在於申請容易且快速。
國內金流服務業者常見有：綠界科技、藍新科技、紅陽科技、台灣里…等。

銀行與金流公司，金流服務申請的差異

1. 申請限制

銀行對於金流申請的條件會較嚴謹，限制也比較多，大部份銀行申請金流的條件如下：

• 需為公司或行號，且經營滿一定的年資
• 公司資本額 500 萬以上
• 需付公司 401 報表（審核公司是否營運正常）
• 網站販賣的商品必需是「實體的商品」

而向金流公司申請的限制就沒那麼嚴謹，但通常還是會審核公司的基本條件，此外，有些金流公司也開放給個人申請，但開放的收款額度就肯定沒有企業來得高。

2. 申請時間

銀行申請因為審核較嚴格所需準備的資料也較多，所以審核時間也會比較久，大部分銀行金流審核時間約落在 2~4 週之間。

3. 款項入帳天數

銀行的款項入帳時間通常會較為快速，一般約 1~7 天內會入帳，而金流公司的款項通常約 7~13 天會入帳，因為款項必須要經過銀行及金流公司的審核，而企業的產業別與金流規模信用度也會影響審核撥款的速度。

4. 優勢比較

如果您的條件許可，金流服務當然是跟銀行申請會比較有保障，且手續費用也可能比較便宜，但如果您的條件無法直接與銀行申請或是有其他商業考量，就可以考慮找金流服務公司申請，例如：個人或是資本額不大的公司，就比較適合找金流公司申請網路金流，不過最主要還是要依據您的需求來決定，最後建議一定要貨比三家，才不會吃虧，因為找金流公司洽談，仍然可能會談到比銀行金流還要優惠的方案。

使用網路金流店家所需付擔的費用

一般申請網路金流服務需要支付「年費」及「手續費」二種費用，年費的部份通常視您與銀行或金流公司的配合模式而有所不同，甚至有的企業能夠談到不需收取年費的方案，而手續費的部份則依不同的金流服務（如：線上刷卡、WebATM、超商代收…等），所收取的費用也不盡相同。

1. 線上刷卡或使用綁定信用卡的行動支付費服務

刷卡手續費，約交易金額的 2.5% ~ 3.5%。
開通費（一次性收費）或年費，約 $10,000 ~ $20,000（通常是跟銀行申請才會有此費用）。
保證金：若網路販售為「非實體」的商品，則銀行可能會要求質押保證金，網路交易金額越高，則所需支付的保證金也越高。

2. 虛擬帳號繳費服務

每筆手續費約交易金額的 1%，但會有最低收取金額（約 $10 元），也就是說手續費若少於最低金額則手續費以最低金額計算。

3. 超商代收付

超商代碼：每筆手續費約 $30 元。
超商條碼：每筆手續費約 $15 元。

4. 系統串接費用

無論使用那種網路金流機制，都必需將該機制「整合」至店家所架設的網站，而這個工作必需由網路金流服務單位（銀行或第三方支付廠商）提供相關串接技術文件供網站製作公司或網頁設計人員撰寫程式進行系統串接至網站，因此如果串接工作委託由網站製作公司進行，那麼店家則需負擔系統串接費用。
系統串接費用（一次性）：約 $5,000 ~ $12,000（視串接難度而定）。